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【貸款教戰】培養信用的13堂課

很多人認為，我有正常工作也有薪轉勞保，這樣就可以辦理貸款了吧！

首先，應先了解『個人信用貸款』，就是用個人的信用來去貸款，而信用從何而來？

由於銀行只能由聯徵報告（聯合徵信中心的個人信用報告）查看你的繳款紀錄是否正常

如果跟銀行沒有任何的貸款及信用卡往來，自然而然就沒有繳費紀錄的存在，在銀行裡俗稱『小白』

為什麼小白也不好貸款呢？

聯徵上會顯示所有借貸繳費情形，但無紀錄，就無法來判定申請人的還款能力、繳費習慣等等...

自然而然的會提高審核標準，這就是小白不好辦貸款的原因

要怎麼培養信用，讓自己成為銀行借貸關係良好的好客戶呢？

1. 一定要準時繳信用卡，而且盡量不要使用「分期」，也不要動用到「循環利息」：雖然「小白」不好，不過，信用卡帳單一定要全額繳，不要只繳最低應繳金額。如果信用卡動用到「循環利息」，要說服銀行你有償款能力，實在有點困難。

2. 不要辦太多信用卡，不要動用現金卡：信用卡的額度小則 5 萬，多則 20 萬、30 萬甚至 50 萬，平常消費的確很方便，不過，到了要辦貸款的時候，這些額度都會吃掉你的貸款額度，真心建議信用卡不要辦太多家。此外，現金卡屬於高便利、高利息的消費性信用貸款，最好不要動用。

3. 不要當「小白」：避免銀行將你歸類為「小白」，最好持有用信用卡並使用超過一年以上，有每月按時全額繳款的紀錄。

4. 維持良好的薪轉記錄：如果你領的薪水都是現金，記得要拿去銀行存，並在存款條上備註付款單位的名稱（一般備註欄可以顯示 6 個中文字），這樣刷簿子時可以看到備註，做為薪資入帳的證明。

5. 貸款時最好在任職的公司已經超過半年：為了讓銀行信任你有穩定工作，有清償貸款的還款來源，貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列，對於想辦貸款的人有點吃虧喔！

6. 收入以「薪轉」和「扣繳憑單」取其高：由於銀行提供的收入資料通常以最近 6 個月的「薪轉紀錄」或是去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」取其一即可，所以，如果你在未更換公司的前提下，去年的收入條件較今年佳，或是你每個月的薪水雖然不高，但定期都有獎金入帳，所以年薪較月薪所呈現的還高，那麼，你可以選擇提供去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」做為收入證明。甚至，如果你過去幾年的收入都很好，還可以授權銀行去國稅局調閱你過去幾年的「收入清單」，為你的償債能力加分喔！

7. 不要月光，不要百元提領：由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，入不敷出，影響自己償債能力的評分。

8. 提高最近 3 個月的財力證明：如果你有買房子的計畫，可以先跟家人情商先借一筆金額存入你的帳戶，可以使用定存或活期存款，等 3~6 個月後如有買房子，可以提供給銀行作為財力證明，等貸款下來後再還給家人。

9. 先存一筆錢開戶作銀行的 VIP：許多銀行有 VIP 方案，成為 VIP 不僅貸款成數較高，利息也比較低。對於 VIP 的要求，大部份的外商銀行要求至少要存款 300 萬、連續存 3 個月以上，但也有本土銀行的存款門檻只需要 100 萬。如果你有固定往來的銀行，不妨問問看銀行的理專有沒有 VIP 相關權益可以申請喔！

10. 提供保證人：如同前文的案例，最後就由我朋友來當她弟弟的保證人，讓貸款順利核貸下來。一般而言，保證人的還款能力可以和貸款人合併計算，所以如果可以提供收入和信用條件好的保證人，將有助於爭取較好的貸款條件。有些銀行為了避免貸款人為記名登記的人頭，所以要求保證人必須為二等親內的親屬。不過，仍有些銀行對保證人資格沒有規範，可以善用保證人來提高自己的授信條件。

11. 若名下有房子，且仍有房貸，最好改以家人名字買屋：央行的「二屋限制貸款」條件雖然已經取消，不過目前如果你名下已有一間以上房子，且仍有房貸，記得計算一下自己的收入支出比，評估一下用自己的名字買，貸款額度上是否仍有空間。如果收入支出比已經很緊，最好將原來的房子過戶給其他家人（「房地合一」新制上路後，最好「賣」給家人，盡量不要「贈與」給家人，避免未來出售時財產交易所得稅不划算）或改以家人名字買屋，避免影響貸款條件。

12. 如有信用貸款，要先還掉：一般而言，信用貸款會影響房貸申請的額度，但是房貸較為常見，大部分人買房子都會使用房貸，且有房子做抵押，所以房貸比較不會影響信貸申請的額度。如果你名下有未還完的信貸且有買房子的計畫，可以先跟家人情商先借一筆金額還完信貸餘額，等房貸下來後再辦信貸還給家人。也有些人希望房貸和信貸都能爭取到最好的條件，會在沒有信貸的情況下，於送件房貸時，一併送件申請信貸，這樣房貸和信貸銀行在調閱聯徵時都不會看到貸款，比較容易提供較好的貸款條件。

13. 增加與貸款銀行的往來：為了增加自己在銀行眼中的優良記錄，建議可以找目前較常往來的銀行（如：薪轉銀行、信用卡銀行）詢問房貸，平常存款後盡量不要去提款，累積存款餘額，記錄看起來比較好看。當你與該銀行的往來越頻繁，你的貸款條件議價能力也會越高喔！

出處：財訊趨勢特刊 第 0 期，作者：HOUSE123

『信用瑕疵』：(包含協商、法扣、強停、呆帳等等...)

還是會有方案可以辦理，建議先事前了解瑕疵的程度，

並找出申請人其他可加分的條件，會考慮資金的急迫，來選擇較好的專案來辦理

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